Slimme pensioenkeuzes na AOW: dit moet je weten over werken, emigreren en inkomen combineren
23 april 2025 11:32
Je hebt je AOW-leeftijd bereikt — en dan? Voor veel mensen begint dan pas het maken van echte pensioenkeuzes. Doorwerken, verhuizen of juist genieten van extra vrijheid. Je kunt AOW, pensioen en andere inkomsten combineren, maar dat vraagt wel om slimme afwegingen. In dit artikel ontdek je hoe je als 60-plusser maximaal grip houdt op je financiële toekomst.
Werken na je pensioen: slim of ongunstig?
Veel 67-plussers kiezen ervoor om (gedeeltelijk) te blijven werken. Dat mag gewoon, ook als je al AOW ontvangt.
Pensioen combineren met werk
Je kunt bij veel pensioenfondsen:
- je volledige pensioen laten uitkeren
- slechts een deel laten uitbetalen als je deeltijd werkt
- het pensioen uitstellen voor een hogere maanduitkering later
Let op: dit moet vóór je pensioendatum worden geregeld. Na die datum kun je meestal niet meer switchen tussen volledig of gedeeltelijk pensioen.
Fiscaal voordeel na AOW-leeftijd
Na je AOW-datum betaal je minder belasting, omdat je geen AOW-premie meer afdraagt. Over je inkomen tot ongeveer € 38.000 betaal je in 2025 nog maar 19,07% belasting. Werken loont dus meer dan vóór je AOW.
Heb je meerdere inkomensbronnen, zoals AOW, pensioen én werk? Dan kan je totaalinkomen in een hogere belastingschijf vallen, wat invloed kan hebben op toeslagen zoals de zorgtoeslag.
Emigreren na je pensioen: waar moet je op letten?
Wil je na je pensioen verhuizen naar Spanje, Portugal of een ander zonnig land? Dan kun je je AOW en pensioen vaak gewoon meenemen. Maar er zijn belangrijke aandachtspunten.
AOW in het buitenland
- Je ontvangt AOW voor elk jaar dat je tussen je 15e en AOW-leeftijd in Nederland woonde
- Je AOW loopt gewoon door bij emigratie, maar je krijgt niet automatisch Nederlandse zorgvergoeding
- Je moet een bewijs van in leven zijn (attestatie de vita) aanleveren
Voor zorgkosten kun je soms via het CAK in Nederland verzekerd blijven, maar in veel gevallen moet je een lokale zorgverzekering afsluiten.
Pensioen in het buitenland
Pensioen van een fonds of verzekeraar wordt meestal wereldwijd uitgekeerd. Wel moet je:
- je nieuwe adres doorgeven
- jaarlijks een bewijs van in leven zijn aanleveren
Let ook op de belastingregels. Soms moet je belasting betalen in het woonland én in Nederland. Gelukkig zijn er belastingverdragen die dubbele heffing voorkomen, maar de precieze regeling verschilt per land.
Gevolgen voor toeslagen en uitkeringen
- Zorgtoeslag, huurtoeslag en het kindgebonden budget vervallen bij emigratie
- Bijstandsaanvulling via de AIO (voor lage inkomens) stopt direct
Laat je dus goed informeren voor je besluit om permanent naar het buitenland te verhuizen.
AOW, pensioen én extra inkomen: hoe combineer je het slim?
Het is toegestaan om naast je AOW en pensioen nog extra te verdienen, bijvoorbeeld als zzp’er, met een parttime baan of via verhuur. Houd rekening met de gevolgen voor belasting en toeslagen.
Belasting over gecombineerd inkomen
Je betaalt belasting over je totale inkomen. In 2025 geldt:
- tot € 38.098: ca. 19,07% belasting (laag tarief voor AOW’ers)
- boven dat bedrag: ca. 36,93%
Let op: je pensioenfonds houdt loonbelasting in, maar extra inkomen (zoals freelance-opdrachten) moet je zelf aangeven. Daardoor kan je bij de belastingaangifte moeten bijbetalen.
Toeslagen en inkomensgrenzen
Verdien je (te) veel, dan kunnen toeslagen vervallen of moet je ze terugbetalen. Dat geldt vooral voor:
- zorgtoeslag
- huurtoeslag
- ouderenkorting
Houd je jaarschatting actueel bij Toeslagen.nl om verrassingen te voorkomen.
Blijven ondernemen na je pensioen
Veel AOW’ers blijven actief als zelfstandige. Denk aan advieswerk, lezingen, creatieve opdrachten of ondersteuning voor familiebedrijven.
Wat je moet weten:
- je krijgt geen zelfstandigenaftrek meer
- je kunt nog wel kosten aftrekken en gebruikmaken van de kleineondernemersregeling (KOR)
- je hebt recht op ouderenkorting bij je aangifte
Het combineren van AOW en ondernemen is dus toegestaan en soms zelfs fiscaal voordelig, zolang je goed administreert.
Slimme tips voor pensioen na AOW
- Maak een totaaloverzicht van je inkomen
Gebruik Mijnpensioenoverzicht.nl en MijnOverheid om zicht te krijgen op je AOW, pensioen en mogelijke inkomsten. - Laat je persoonlijk adviseren
Zeker als je werkt of verhuist na je pensioen is advies op maat belangrijk. Een financieel planner helpt je scenario’s doorrekenen. - Check je toeslagen elk jaar opnieuw
Je situatie verandert sneller dan je denkt. Voorkom terugbetalingen door op tijd je inkomen bij te stellen. - Denk vooruit
Wat gebeurt er met je inkomen bij overlijden van je partner? En als je terugkeert naar Nederland na emigratie? Neem dit mee in je plannen. - Wees flexibel
Wetgeving en belastingregels veranderen. Plan jaarlijks een ‘pensioencheck’ om bij te sturen.
Je pensioen stopt niet bij het bereiken van de AOW-leeftijd — het begint pas. Of je nu wilt blijven werken, verhuizen naar het buitenland of verschillende inkomstenbronnen slim combineert: het kan, maar het vraagt om inzicht en planning. Laat je goed informeren, wees proactief en kies wat écht past bij jouw situatie. Zo haal je het meeste uit je pensioenjaren.
